RekenwijsAnnuïtair of lineair?
Bij een annuïteitenhypotheek betaal je elke maand hetzelfde bruto bedrag. In het begin is dat vooral rente en los je weinig af; aan het eind is het vooral aflossing. Dat maakt je maandlasten voorspelbaar.
Bij een lineaire hypotheek los je elke maand een vast bedrag af: het hypotheekbedrag gedeeld door het aantal maanden. De rente daalt mee met je schuld. Je begint met hogere maandlasten, maar betaalt in totaal minder rente.
Voorbeeld
€ 300.000 tegen 3,8% over 30 jaar, met maandrente zoals in Nederland (3,8% ÷ 12):
- Annuïtair: elke maand ongeveer € 1.398, in totaal zo’n € 203.000 rente.
- Lineair: de eerste maand ongeveer € 1.783, de laatste ongeveer € 836, in totaal zo’n € 171.500 rente.
De formules
Annuïteit per maand = bedrag × r ÷ (1 − (1 + r)−n), met n het aantal maanden en r de maandrente.
Lineair, maand k = bedrag ÷ n + restschuld × r.
In Nederland is de maandrente meestal de jaarrente ÷ 12. In België schrijft de wet een gelijkwaardige maandrente voor: (1 + jaarrente)1/12 − 1. Kies het land van je bank, dan rekent de calculator op dezelfde manier.
Wat er niet in zit
Dit zijn bruto maandlasten. In Nederland krijg je een deel van de rente terug via de hypotheekrenteaftrek, en in beide landen komen er kosten bij, zoals verzekeringen, notaris en belastingen. Hoeveel je maximaal kunt lenen hangt af van je inkomen en van regels die elk jaar worden aangepast. Laat dat berekenen door een hypotheekadviseur of je bank.
Veelgestelde vragen
Wat is het verschil tussen annuïtair en lineair?
Bij een annuïteit betaal je elke maand hetzelfde bedrag; in het begin is dat vooral rente. Bij lineair los je elke maand hetzelfde bedrag af, en de rente daalt mee met je schuld. Lineair begint duurder, wordt steeds goedkoper en kost in totaal minder rente.
Waarom kan ik kiezen tussen Nederland en België?
Banken rekenen de jaarrente op een andere manier om naar een maandrente. In Nederland is dat meestal de jaarrente gedeeld door 12. In België schrijft de wet een gelijkwaardige maandrente voor: (1 + jaarrente)^(1/12) − 1. Die is iets lager, dus de maandlast ook.
Zijn dit mijn netto maandlasten?
Nee, het zijn bruto maandlasten. In Nederland krijg je via de hypotheekrenteaftrek een deel van de rente terug, en daarnaast betaal je vaak verzekeringen en andere kosten. Hoeveel je maximaal mag lenen, hangt af van je inkomen en regels die elk jaar veranderen; een hypotheekadviseur of je bank rekent dat voor je uit.